第407章 银行审核 (第2/3页)

用户口碑和复购基础，正在规划的产品线延伸以提升客单价和抵御单一产品风险，以及未来通过自产降低成本、提升毛利的空间。他也坦承市场存在不确定性，但他们有持续的研发投入计划，并预留了部分资金作为风险准备金。

    “专利情况呢？”王经理转向叶清璇，“我看材料是受理通知书，证书还没下来。这是你们的核心技术壁垒，如果最终无法授权，或者授权范围不及预期，对你们的影响有多大？”

    叶清璇将专利申请的进程、专利代理机构的意见，以及即使专利授权不及预期，但配方know-how和工艺流程已形成一定壁垒的情况做了说明，同时强调了品牌和用户口碑正在积累的价值。

    问答持续了近两个小时。从财务状况到市场前景，从技术风险到团队能力，从担保人叶建华的背景到贷款资金的具体监管使用计划……问题细致入微，甚至有些咄咄逼人。聂虎、叶清璇和刘浩轮番上阵，尽量做到坦诚、专业、数据支撑。柱子则在一旁默默泡茶，偶尔补充一两句关于用户反馈和渠道情况的直观感受。

    临走前，王经理又提出要去看看“实际的产品”，并随机抽取了几支样品，说是“带回去看看”。聂虎自然应允。王经理最后环顾了一圈这个略显寒酸却充满干劲的工作室，目光在墙上“愈灵生物科技”的简陋Logo上停留了一下，点了点头，没再多说什么，带着助理离开了。

    “感觉……怎么样？”送走银行的人，刘浩擦了擦额头上并不存在的汗，有些紧张地问。

    “不好说。”聂虎摇摇头，坐回椅子上，感觉比连续打包几个小时还累，“问得很细，很专业。有质疑，但也有兴趣。关键看他们内部怎么评估我们的风险，以及……叶叔叔的担保到底有多大分量。”

    实地考察只是第一关。接下来的几天，是更加煎熬的等待。偶尔，王经理会打来电话，要求补充某个数据，或者解释某笔异常流水。每一次电话响起，都让B107室的气氛为之一紧。

    与此同时，银行的审核程序在内部悄然推进。那份申请材料连同实地考察报告，被送到风控部门进行更严格的评估。风控部门会从更宏观和更保守的角度审视这个项目。

    几天后，聂虎接到了李副总的一个电话，语气比之前正式了许多：“聂总，你们这个案子，风控那边有些疑问反馈到我这里。主要是几个方面：第一，你们公司成立时间太短，经营历史的稳定性不足；第二，抵押物缺失，虽然叶总提供了担保，但担保本身也有其风险考量；第三，你们这个行业，中药外用，政策监管和市场竞争都存在变数；第四，自建厂房设备投入大，投资回收期较长，且项目成功与否存在不确定性。另外，你们申请的200万额度，风控认为基于你们目前的资产规模和现金流，偏高。”

    每一个“疑问”，都像一盆冷水。聂虎的心一点点往下沉，但他强迫自己冷静：“李总，那风控部门的意见是？”

    “他们建议，如果坚持要贷，额度需要大幅削减，比如降到80到100万，或者，提供更多额外的、银行认可的增信措施。”李副总顿了顿，声音压低了些，“比如说，如果你们能有其他更容易变现的资产做抵押，哪怕价值不足以覆盖全部贷款，也能显著降低风险评级。叶总的担保是重要支撑，但如果有实物抵押配合，审批会顺利很多，额度也更有希望。”

    “更容易变现的资产……”聂虎重复着，心中苦涩。他们有什么？电脑？打印机？仓库里那点库存？在银行眼里，这些恐怕连“资产”都算不上。

    挂断电话，聂虎将情况告诉了叶清璇和刘浩。气氛更加凝重。降低额度？80万，对于他们的扩厂计划来说，缺口依然巨大。额外抵押物？他们去哪里找？

    “要不……我再跟我爸说说，看他能不能再多提供一些……”叶清

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